Rente op rente betekent dat je rente ontvangt over al ontvangen rentebedragen uit het verleden. Dankzij het rente op rente effect kan je geld sneller laten groeien zonder er ook maar iets voor hoeven te doen. Je hoeft zelfs niet eens bij te storten! Hoe langer je het geld laat staan, des te meer het zal renderen. Het rente-op-rente effect wordt ook wel samengestelde interest genoemd.
Rekenvoorbeeld Rente op Rente
Stel dat je een spaarrekening hebt waar je 4% rente per jaar op ontvangt. Vergeet even dat 4% rente op een spaarrekening anno 2019 onrealistisch is bij een Nederlandse bank, het gaat om het idee.
En stel dat je op 1 januari 2019 €1000 stort op deze spaarrekening. Dan ontvang je aan het eind van het jaar 4% van €1000 = €40 aan rente. Op 1 januari 2020 heb je dan je oorspronkelijke inleg van €1000 plus €40 aan ontvangen rente, wat in totaal €1040 is, op je spaarrekening staan.
In het tweede jaar ontvang je weer 4% rente. Aan het eind van het tweede jaar wordt die 4% niet alleen berekend over je oorspronkelijke inleg van €1000, maar over €1040. Met andere worden, de €40 opgebouwde rente van het eerste jaar gaat nu ook rente opleveren. Het tweede jaar ontvang je 4% van €1040 = €41,60.
In vergelijking met het eerste jaar krijg je dus €1,60 meer aan rente, want over die €40 rente van het eerste jaar ontvang je in het tweede jaar ook rente. Namelijk 4% van €40 = €1,60. De ontvangen rente levert ook rente op en dat wordt het rente-op-rente effect genoemd.
In het derde jaar ontvang je weer 4% rente, ditmaal over het bedrag van €1081,60 (€1000 + €40 + €41,60) wat €43,26 is. De rentevergoeding (€43,26) is wederom hoger dan het jaar ervoor (€41,60) ondanks dat het rente percentage (4%) hetzelfde is gebleven.
Rente op Rente bij Beleggingen
Bij beleggingen in aandelen, fondsen of ETF’s krijg je natuurlijk geen rente. Het principe van rente op rente geldt echter ook voor beleggingen, want bij aandelen kan je wel dividend krijgen.
Dat dividend kan je uitgeven, het zijn immers inkomsten die je krijgt. Echter, het is slimmer om het dividend te herbeleggen. Met andere woorden, met het dividend dat je ontvangt, koop je extra aandelen. Je herinvesteert het dividend. Bij de volgende dividendronde krijg je ook dividend op het geherinvesteerde deel, dus een rente-op-rente effect.
Het 8e wereldwonder
Albert Einstein noemde samengestelde interest ook wel het 8e wereld wonder – en terecht! Het rente-op-rente effect gaat op langere termijn heel snel extra geld opleveren. De groei is namelijk niet lineair maar exponentieel aangezien na een aantal jaren dezelfde euro meer op gaat leveren.
Stel dat je slechts €10 per maand belegd. Uitgaande van een gemiddeld rendement van 7% per jaar op de beurs levert dit over 10 jaar €1720 op, over 20 jaar €5104 en over 30 jaar maar liefst €11.761.
Stel dat je slechts €1 per maand belegd. Uitgaande van een gemiddeld rendement van 7% per jaar levert dit over 10 jaar €172 op, over 20 jaar €510 en over 30 jaar maar liefst €1176. Dat is een factor 1176 over een periode van 30 jaar.
De inleg per periode is gelijk gebleven over al die jaren:
- Over 10 jaar is je totale inleg € 10 x 12 maanden x 10 jaar = € 1200
- Over 20 jaar is je totale inleg € 10 x 12 maanden x 20 jaar = € 2400
- Over 30 jaar is je totale inleg € 10 x 12 maanden x 30 jaar = € 3600
Besparen is verdienen op de lange termijn
In het verleden deed ikzelf lichtzinnig over een paar euro. Een biertje hier, soms een broodje buiten de deur omdat ik het vergeten was zelf klaar te maken in de ochtend. Een uitgave van €2,50 lijkt misschien niet zoveel. Het is misschien voldoende om een kop koffie of op het station of tijdens de lunch te halen.
Echter, later begon ik te realiseren dat ook die kleine bedragen grote gevolgen gaan hebben op de lange termijn. Die €2,50 per week is makkelijk €10 per maand (meer eigenlijk aangezien een maand gemiddeld genomen iets langer is dan 4 weken). En als je die €10 elke maand zou beleggen dan heb je na 30 jaar een kapitaal opgebouwd van €11.761!
Elke week een kop koffie of broodje kopen kost je dus geen €2,50, maar €11.761 over een periode van 30 jaar! Vertaald naar een enkele euro betekent dit het volgende:
Elke euro die je per maand weet te besparen, levert je over 10 jaar 172x meer op dankzij het rente op rente effect. Over 20 jaar levert diezelfde euro je 510x meer op en over 30 jaar zelfs 1176x meer!
Bij elke uitgave die je doet, kan je nadenken over wat de gevolgen op lange termijn zullen zijn. Ga je voor instant gratification of denk je aan de lange termijn?